Как проверить свою кредитную историю в БКИ бесплатно

Доводилось ли вам получать отказ в выдаче кредита? Уверены: такую неприятную новость сообщали многим. Причем никаких видимых причин для отказа большинство из «отказников» не предвидели.

Многие до сих пор недооценивают полезность кредитной истории (КИ). Хотя от ее чистоты и «непорочности» зависит в большей степени решение финансовой организации о выдаче заемных средств или отказе в кредите.

Бюро кредитных историй (БКИ) — форма контроля за заемным прошлым тех, кто обращался за деньгами в банк или к иному кредитору. От сведений, содержащихся в базе, зависит, получите ли  в нужный момент деньги или же попросту откажут без объяснения причин.

Проверка кредитной истории в БКИ

Проверка кредитной истории

В 2005 году в России вышел закон, который описывал порядок сбора и использования сведений по каждому заемщику. Там же прописаны и полномочия специальных организаций по сбору и хранению информации о заемщиках. Этим заниматься доверено бюро кредитных историй. Сегодня в России тринадцать, объединены  в НБКИ — Национальное бюро кредитных историй. Сделав запрос, гражданин или организация проверит состояние  своей истории бки. Ниже расскажем, как это сделать даже онлайн и бесплатно.

Официальный сайт НБКИ.

Сколько в России БКИ?

Они занесены в  государственный реестр, который ведет Центральный каталог кредитных историй. Если посмотреть реестр, то только в Москве зарегистрировано четыре БКИ.

Заемщик вправе дважды в год получить сведения оттуда бесплатно. А за деньги —  неограниченное число раз.

Сведения об одном заемщике порой лежат в двух и даже трех бюро кредитных историй, где эта информация собрана в базу данных ЦККИ. По запросам Центральный каталог дает список БКИ, где хранится кредитная история. Дальше останется только получить ее.

Кому, кроме самого заемщика, дадут доступ к ней? Хотя банки испытывают непосредственный интерес к досье заемщика, получить сведения они могут с согласия того, кому КИ принадлежит. Однако кредитор вправе и не рассматривать вашу кандидатуру без объяснения причин в случае отказа гражданина предоставить эти сведения о себе через бюро кредитных историй.

Кредитная история конфиденциальна, разглашение сведений влияет на деловую репутацию человека и организации. Поэтому законодатель и запретил доступ к КИ кому бы то ни было без  письменного согласия.

Как заказать и получить выписку БКИ

Заказать выписку из БКИ

Можно получить справку в бюро кредитных историй бесплатно. Второй путь —  заказать бки за деньги, то есть с услугами посредников.

Где заказать справку из бки

Существуют следующие варианты:

  • получить справку бесплатно в бюро кредитных историй;
  • на портале Госуслуг;
  • через Сбербанк онлайн;
  • заказать бки на сайтах организаций-посредников.

Общий порядок:

  1. При обращении в Центробанк вы получите код субъекта, а если обращаетесь через сайт Госуслуг, придется подтверждать учетную запись.
  2. Вы заказываете список БКИ, в которых можно получить кредитную историю.
  3. Подтверждаете личность, а на госуслугах — подтверждаете учетную запись.
  4. Делаете запрос на получение КИ.
  5. Скачиваете или получаете кредитную историю.

Если решите обратиться к посредникам, то порядок такой:

  1. Определиться, к какому посреднику обращаться. У бюро кредитных историй множество партнеров в виде банков, микрофинансовых организаций, брокеров, есть там и интернет-порталы. Они могут для вас получить список нужных БКИ, где хранится ваша ИК.
  2. Сделать этой организации заказ на список БКК. Представить должны не только перечень, но и контакты, в том числе по всем БКИ. Ведь если вы брали кредит трижды, то, возможно, все они будут отмечены в разных бюро кредитных историй, хотя могут и продублироваться. Причина тут в том, что бюро работают с разными банками, а те к тому же нередко меняют своих партнеров. Поэтому хотите знать все о своей КИ — берите ее ото всех бюро кредитных историй. Получение перечня БКИ по вашему случаю займет совсем немного времени и стоит недорого.
  3. Дальше вы подтверждаете личность, для чего можно прямо на сайте ответить на анкетные вопросы про кредиты, можно также привезти копию паспорта непосредственно в офис, заверить письмо нотариально и это подтверждение направить по почте. Сотрудники компании сами предложат вам вариант, с каким они принимают подтверждение личности.
  4. В офисе бюро кредитных историй вам представят документ уже через четверть часа в распечатанном виде. Еще быстрее она появится в личном кабинете, если зайдете в отделение «Контакт».

Для получения в разных бюро придется ехать в каждое. Можно и по доверенности попросить кого-то помочь с этим делом.

Сбербанк онлайн

Теперь можно получить справку через Сбербанк не выходя из дома, то есть онлайн. Такой сервис недавно запущен Сбербанком. Чтобы им воспользоваться, можно сделать так:

  1. Зайти в личный кабинет системы Сбербанка, используя свой логин и пароль.
  2. Найти раздел «Кредиты»;
  3. Нажать на пункт «Кредитная история»;
  4. Дальше вас перенаправят на страницу с реквизитами получателя оплаты. Вам останется только оплатить услугу.

Кредитная история через Сбербанк

Через госуслуги

При наличии учетной записи вы сможете получить КИ без всяких посредников, бесплатно и даже не вступая в переписку с ЦБ. Для этого надо:

  1. Создать, а затем и подтвердить учетную запись на портале госуслуг;
  2. Затем оформить запрос.Запрос кредитной истории через Госуслуги
  3. В течение суток вы получите кредитную историю.

Непосредственно через госуслуги сразу получить отчет нельзя.  На госуслугах можно подтвердить личность и заполнить заявку на получение кредитной истории.

Последовательность действий на сайте Госуслуг

На сайтах

Получить информацию можно  на сайте бюро кредитных историй. Крупнейшими из них, после лидера рынка НБКИ, являются «Эквифакс» и Кредитное бюро «Русский стандарт».Здесь собрана огромная база данных.

Официальный сервис «Эквифакс» — https://online.equifax.ru/about/security.

Адрес БКК «Русский стандарт» в интернете — https://www.rs-cb.ru/.

По почте

Можно воспользоваться услугами почты. Надо написать заявку, заверить ее нотариально и отправить с почтовой доставкой по адресу НБКИ: 121069, г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, строение 1.

Оформление запроса

Итак, подведем промежуточный итог. Чтобы узнать кредитную историю, гражданин выясняет, в каких БКИ она хранится. Для этого сделать запрос в ЦККИ. Там не хранятся истории полностью, только информация такого характера:

  • сведения с титульного листа КИ;
  • данные о месте нахождения БКИ, в которых можно найти истории, соответствующие титульным страницам;
  • коды субъектов кредитных историй.

Какие данные нужны

Проще сделать запрос в ЦККИ, имея на руках код. Если вы им владеете, то остается ввести на сайте Центробанка и получить полный список интересующих БКИ бесплатно.

На сайте представлена готовая форма, важно правильно заполнить и указать адрес электронной почты, на который придет ответ. Далее, остается заняться непосредственно получением кредитной истории в предложенных бюро.

Чаще же кода субъекта нет, поэтому решить вопрос двумя способами.

Первый — это обращение в БКИ или организацию, выдающую кредит. При себе надо иметь паспорт. В этой организации сформировать код и после этого отправить запрос. Делается это бесплатно в рамках утвержденных правил количества бесплатных запросов.

Запрос в ЦККИ оформляется и посредством банков, кредитных кооперативов, через нотариуса и почту, с указанием ФИО, паспортных данных и адреса электронной почты.

По фамилии

Проверить бесплатно БКИ по фамилии нельзя, равно как и за деньги. Во-первых, у заемщика много однофамильцев, а во-вторых, бюро кредитных историй обязано первым делом идентифицировать клиента.

Получение справки

Отчет состоит из трех частей:

  • титульная часть — с данными о владельце истории с указанием ФИО, ИНН, паспортных данных и пр. Эта часть доступна;
  • часть со сведениями о кредитах — суммы, сроки, просрочки, если были, досрочное погашение. По этой части банк может взять справку из БКИ и сделать заключение о финансовых способностях клиента,, платежной дисциплине, добропорядочности заемщика. Ознакомиться с содержанием этой части могут банки или иная финансовая структура по согласию заемщика;
  • третья часть закрытая. Только владелец вправе получить справку из бюро кредитных историй со сведения из закрытой части, ведь там указываются сведения о взаимоотношениях с банками, с которыми контактировал заемщик, кому раньше предоставлялось досье. С этим разделом знакомится только сам заемщик. И еще суд имеет доступ.

Кредитный отчет важен для банка, так как помогает понять, насколько добросовестен заемщик, поэтому обычно такие отчеты содержат максимально ясную и полную информацию.

Сколько хранится БКИ

По закону кредитная история хранится в бюро кредитных историй 10 лет после последних  в ней изменений. По прошествии этого времени оно аннулируется.

Никаких возможностей исключить кредитную историю досрочно не существует, кроме случаев, когда она была использована в мошеннических целях с участием третьих лиц.

Как формируется кредитная история

Кто же формирует список БКИ? Государственный реестр БК. А вот в базу данных для самих бюро информация о заемщике попадает из трех источников. Это банки, кредитные кооперативы и финансовые организации, федеральные органы исполнительной власти и организации, в пользу которых суд вынес решение по взысканию с должника (коммунальные задолженности, алименты, поручительства, и пр.). Кроме того, в черный список попадают, если на заемщика есть информация страховщика-гаранта физлица или  арбитражного управляющего, если речь идет о банкротстве.

Цена услуги

И еще раз о стоимости. Два раза в год кредитную историю можно получить бесплатно. Прочие запросы выполняются за деньги.

Рейтинг БКИ

Как проверить свою историю проще и дешевле? Есть кредитные бюро, которые позволяют получить КИ онлайн. Однако ни одна организация, в том числе Эквифакс, без регистрации сведений не предоставит. Потребуется авторизация на сайте и подтверждение личности.

Как выглядит  рейтинг бюро кредитных историй, сказать сложно, на сайте НБКИ таких сведений нет. Зато есть данные о стоимости услуг банков по поиску кредитных историй.

Наименование Цена запроса (руб.) Возможность обратиться онлайн
Сбербанк России 580 да
Русский стандарт 450 (в банковском отделении), 200-1100 онлайн да
Бинбанк 800 да
Траст 1000 нет
Абсолют банк 1000 нет
Тинькофф банк 59 (краткий отчет) да
Московский индустриальный банк 890

Адреса БКИ

Приводим адреса бюро кредитных историй в наиболее крупных регионах России:

Наименование БКИ Полный адрес Сайт
АО «Национальное бюро кредитных историй г. Москва, Нововладыкинский пр., д. 8, стр. 4, этаж 2, офис 209, БЦ «Красивый Дом». www.nbki.ru
ООО «Кредитное бюро Русский стандарт» г. Москва, Семеновская пл., д.7 к. 1 www.rs-sb.ru
ООО «Восточно-европейское бюро кредитных историй» г. Санкт-Петербург, ул. Рубинштейна, к. 17 офис 103. www.vebki.ru
ООО «Межрегиональное бюро кредитных историй» г. Тюмень, ул. Максима Горького, д. 68, к. 1 1.1 www.mbki.ru

Далеко не во всех крупных городах, даже таких, как Казань, Краснодар, Уфа, а также Нижний Новгород, Саратов и пр., есть БКИ. Однако сведения о заемщиках могут храниться в кредитном бюро совсем другого региона. Для того и существует ЦККИ, чтобы отыскать нужное бюро.

Для сведения: полный перечень и расписание БКИ можно посмотреть на сайте Госреестра бюро кредитных историй.

БКИ — какие банки проверяют кредитную историю, а какие нет

Все банки проверяют кредитную историю перед тем, как вынесут решение по выдаче кредита. Банки сотрудничают с БКИ довольно тесно. Поэтому, если сомневаетесь в чистоте своего досье, не надейтесь, что банк об этом не узнает и выдаст займ без бки.

Другой вопрос, что не все банки одинаково категорично относятся к нарушителям кредитных договоров. Иными словами, нет банков, которые не работают с бки, но есть те, кто относится к негативной истории лояльнее прочих. Решение обычно зависит от степени «вины» и от политики банка.

Так, если заемщик допускал незначительную просрочку до 60 дней и погасил ее , то при наличии вполне нормального досье банк может одобрить ему заявку. Если просрочка была больше, взять кредит сложнее. Наконец, незакрытые просрочки станут поводом к категоричному отказу многих банков.

Наиболее щепетильные в этом плане Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ — там политика направлена в основном на работу с проверенными заемщиками и с тем, кто имеет зарплатные проекты. Для тех же, у кого репутация подмочена, найдутся более лояльные кредиторы.

Но помните: свои риски банкиры отразят в более высоких процентных ставках. Да и суммы кредитов тоже будут небольшими, зато с последующей их выплатой кредитная история заемщика может улучшаться. С плохой кредитной историей можно обращаться в Тинькофф банк, Совкомбанк, Русский стандарт, Ренессанс, Восточный банк, а если и там не дадут — в МФО.

Как исправить или удалить свою БКИ

Испортить кредитную историю легко. Восстановить доброе имя заемщику достаточно непросто и требует это времени. Но все же можно. Для этого требуется доказать платежеспособность, погасив долги предыдущего кредита.

Срок хранения кредитных историй в Национальном кредитном бюро 10 лет. Наиболее пристально же в банках отслеживают ситуацию за последние два-три года. Так что постепенно досье можно исправить.

Но! Не верьте обещаниям удалить вашу кредитную историю! Такие посулы раздают сегодня в сети, но при наличии просрочек по кредитам стереть их, убрать каким-либо образом нельзя!

А вот улучшить ее можно, если добросовестно выполнять свои обязательства. Например, брать небольшие кредиты и своевременно погашайте их. И тогда через несколько лет ваш досье будет вновь положительным.

Другой вопрос, насколько надо улучшать ее набиранием новых кредитов. Так, активисты движения за права заемщика утверждают, что банки используют мнение заемщиков о необходимости поднять свой рейтинг как обычный маркетинговый ход.

Если кредитная история не нашлась

Не спешите радоваться, что на вас КИ не завели, даже если сведений о вас не найдено. На самом деле любой человек, кто хоть один раз в жизни обращался за получением кредита и его получал, автоматически приобретает свою КИ. И неважно, была ли это ипотека или кредитная карта либо покупка холодильника в магазине. Долги отразят в КИ, а Центральный каталог пока просто не идентифицировал, не нашел заемщика.

Что предпринять? Попробуйте сделать новый запрос по новому и старому паспорту. Иногда причиной становится ошибка в коде — после подачи заявления на получение кода должно пройти 10 дней. Но если и это не сработает, то помочь могут банки, где кредитовались.

Проверка показала наличие ошибок в БКИ. Что делать?

Отправьте заявление в бюро кредитных историй и по почте, скачав готовый бланк с сайта бюро. Это заявление заверяет нотариус. Письмо бюро обязано направить кредитору, и если он подтверждает правоту слов, то ошибка будет исправлена. Об этом бюро направит письменное уведомление. На ответ законодатель отводит 30 суток с момента получения заявления БКИ. Часто кредиторы остаются при собственной точке зрения, и тут иного выхода, чем идти в суд, нет.

В каждом из бюро придется вносить исправления, ведь банки работают с несколькими БКИ.

На что еще обращать внимание?

Чем лучше кредитная история, тем больше шансов на одобрение кредита. Чтобы ее не испортить, следует:

  • изучить досконально условия вашего кредитного договора;
  • не допускать просрочек платежа, чтобы резюме вас, как заемщика, было безупречным;
  • время от времени проверять историю, для этого обращаться в бюро кредитных историй.

В настоящий момент законом предусмотрено право банка на получение информации о кредитной истории заемщика. Но для подачи сведений должно иметься письменное согласие заемщика. В настоящее время решается вопрос об изменении закона, в частности, планируется внести условие, по которому согласие на передачу сведений о заемщике не является обязательным. Но пока этот вопрос окончательно не решен.

Регулярная проверка своей кредитной истории позволит вам трезво оценить свои риски при получении кредита, а, возможно, и защитит от случайностей и ошибок банка, от них тоже никто не застрахован. И очень важно, чтобы факт погашения кредита был зафиксирован.

Полезные советы

  1. Фиксация массовой рассылки заявок в разные банки. Дело обычное и понятное, ведь клиент желает подстраховаться и потому подает сразу несколько заявок в разные кредитные организации. Для него выгода очевидная. Но не для банка. Банк, напротив, считает такого заемщика ненадежным. Метания по разным кредитным организациям банк рассматривает как неуверенность, сложность финансовой ситуации клиента. Причем скрыть массовую рассылку не представляется возможным — система сама автоматически фиксирует факт большого числа заявок.
  2. Ошибка в анкетных данных. Как только в анкетах появляются разногласия, вписаны разнящиеся данные (даже нелепые ошибки), так система сразу же отреагирует. Ошибка в числе детей в разных анкетах многим стоила миллионных кредитов. И, конечно, недопустимо случайно или намеренно искажать данные своего паспорта, а тем более указывать старый документ.
  3. Наличие поручительства. Этот тот случай, когда человек выступал поручителем у другого заемщика, а после пришел брать кредит сам. «За того парня» — тоже причина отказа, которая порой может вызвать удивление у заемщика. В кредитной истории может отражаться и посторонний кредит, и даже сведения о том, что человек вынужден гасить чужой кредит, став из поручителя основным плательщиком (такое тоже случается при некоторых обстоятельствах).

Таким образом, соглашаясь стать поручителем в чужом кредите, десять раз подумайте, особенно если хотите в ближайшее времени брать свой кредит. Недобросовестный заемщик способен испортить кредитную историю и себе, и своим поручителям.

  1. «Сомнительные» родственники. Здесь речь идет о кредитах, которые брали ваши родственники и допустили просрочку или иные нарушения. Это странно, но в понимании банков, родственник за родственника в ответе. Бюро кредитных историй создало специфическую методику, по которой можно определить риски неплатежеспособности клиента на основании того, какие кредитные истории имеют люди из его ближнего окружения. Хотя, по этой методике, данные могут выступать как вспомогательные только в ситуации, когда о заемщике мало сведений. Факт остается фактом: многим кредиты не дали только потому, что в базе данных нашлась родня с сомнительной кредитной репутацией. В реальной жизни родственники вообще могли не общаться и не пересекаться. Такую родню бюро кредитных историй предпочитает оценивать как недобросовестных и сомнительных заемщиков.
  2. Кредитные карты. Они тоже сигнализируют о вашей активности в желании получить кредиты. Этого почти никто не знает, но лишь только человек получает подтверждение о получении кредитки, сведения об этом сразу же откладываются в кредитной истории. Кстати, если вам кредитка не нужна или закончился срок действия, не вздумайте ее просто выбросить. Карту закрывают через 45 дней после того, как вы напишете заявление на закрытие счета, за это время еще вполне себе можно попасть на списание денежных средств на подключенные платные услуги или на оплату годового обслуживания. Будьте уверены: на такие списания вам начислят пени и отразят их к тому же в истории кредитов как просрочку.
  3. Мошенники. Таких случаев в России фиксируется все больше. Речь о ситуациях, когда человек даже не подозревает, что в его кредитной истории уже есть кредит, который он не брал. Истина открывается лишь после поступления к гражданину уведомлений с требованием опалить по кредиту. Чаще всего причиной бывает кража персональных данных. Онлайн оформляется микрозайм, средства от которого жулики переводят на постороннюю карту. Этот обман можно раскрыть и опротестовать фальшивый договор в суде с назначением и проведением экспертизы. А чтобы скорее выявить факт мошенничества, снова рекомендуем заглядывать в свою кредитную истории, обратившись в бюро кредитных историй.
  4. Преждевременное погашение кредита. Это такая маленькая месть банка за то, что клиент быстрее, чем положено в договоре, выплатил кредит. По закону банк не может этому воспрепятствовать, но эксперты сходятся во мнении, что на кредитную историю это тоже влияет негативно.
  5. Заплатить и забыть. Это досадная ошибка заемщика, который на радостях, что расплатился с кредитом, забывает взять справку о его закрытии. Когда по истечении времени начинают выяснять обстоятельства, то оказывается: заемщик не погасил сущие копейки, на которые были начислены пени, проценты, появился долг. И все — конец безупречной кредитной истории. Справка о закрытии кредита убережет вас от такого казуса.
  6. Невнимательность. Это наиболее частая причина того, что человек оказывается на плохом счету у бюро кредитных историй. Заемщик может платить годами все исправно и однажды может взять кредит на мелочь, например, недорогой телефон. Потом случайно пропустить день внесения платежа. А еще его могут не уведомить о наличии пени — например, почтовый ящик может быть открыт и письмо просто не дошло… Да мало ли какие бывают случаи. Итог: из-за мелочи гражданин теряет «лицо» и перед банком, и перед бюро кредитных историй, куда коллекторы направляют сведения о должниках. А потому совет: не пренебрегайте возможностью заранее выяснить, что там у вас с кредитной историей. Особенно если планируете взять новый кредит.

Знание хроники своих денежных обязательств помогает и самому заемщику. Чем лучше история, тем более добросовестным выглядит заемщик. Причем не только перед кредитной организацией. Безусловно, заемщику, за которым следует длинный шлейф долгов вряд ли дадут новый кредит. Но банки — это еще не все:

  • работодатели нередко запрашивают такие сведения от соискателей при приеме на работу. Особенно эта информация интересует службы, связанные с финансами. Это и работа в государственном или муниципальном секторе, в сфере крупного бизнеса. Логика понятна — если человек не в состоянии грамотно распоряжаться собственными деньгами, ему не стоит поручать управление чужими средствами;
  • автостраховщики интересуются четкостью кредитных выплат —человек ведет себя за рулем так же, как в вопросах выплаты кредитов. Те из водителей, которые имеют проблемы с выплатами кредитов, гораздо чаще становятся участниками ДТП. Соответственно, страховку выписывают  дороже;

Службы, которые предоставляют автотранспорт в прокат (каршеринг), опасаются выдавать автомашину тому, кто увяз в долгах.

Телефоны БКИ

Получить информацию о бюро кредитных историй можно по телефонам бки, которые указаны на сайтах этих организаций. Кроме того, в большинстве БКИ действуют круглосуточные горячие линии, куда обращаются бесплатно с экстренной ситуацией. Например, если обнаружена ошибка.  Приводим номера горячей линии самых популярных кредитных бюро:

«Национальное бюро кредитных историй»- +7 (495) 221-78-37;

«Эквифакс»- +7 (495) 646-04-30;

«Русский стандарт»- 8 (495) 609-64-24;

«Центральный каталог кредитных историй»- 8 800 300-30-00.

Отзывы о БКИ

«Работаю, зарплата официальная и зарплатный проект в банке. Подал заявку на получение кредита, проходит время — и хоп! Звонят из банка с известием, что комиссия не одобрила кредит. Как? А банк по закону не обязан сообщать причины отказа. Время при этом упущено. Обратился в «Русский стандарт», быстро получил информацию. Оказалось, небрежно заполнил анкету. Обидно, потому что дело ерундовое».

«Недавно закрыл ипотечный кредит и через время понадобились деньги на то, чтобы сделать ремонт. Перед тем, как идти в банк, узнал кредитные истории и решил проверить. Выяснилось, что вовремя проверил —  осталась сумма долга пара сотен, висела и на нее шли пени. Не посмотрел бы кредитную историю — кто знает, что там вышло по штрафам».

«При проверке кредитной истории нашла ошибку, по вине банка. Обратилась в банк, потом написала заявление в Эквифакс, чтобы внесли изменение в КИ. Там проверили, согласились и изменили историю».

«На работе перевели в новый банк и представитель банка всучил кредитную карту. Раньше кредитов не брал, от карты решил отказаться, но уговорили  активировать — вдруг понадобится. Потом выкинул, а когда стал брать кредит и посмотрел КИ, оказалось, что она висит. Кредит все же оформили, но лучше не брать ненужных карт».

«Брал кредитную историю в Сбербанке. Хотя пришлось платить деньги, но в итоге все равно выходит быстрее, чем другими способами, и даже дешевле, если учесть заверения нотариусом заявки и прочее».